南京负债重组怎么做?全流程解析,纯干货建议收藏

太多的南京上班族因为生活或工作陡然变化、超前消费，导致收入跟不上债务的增长速度，为了不逾期，网贷哐哐哐一顿点，结果越用越多，把自己陷进了以贷养贷的泥潭里，想让银行搭把手，银行又贷不到。这个情况下可以通过债务重组走出困境，重回正常生活。

老讲负债重组，那么什么是负债重组呢？

负债重组是负债的重新排列组合，并不是债务消除术，通过拉长还款时间，把每个月的还款金额降下来，从而实现负债人上岸的的一种方式。

负债重组根据贷款主体的不同分个人负债重组和企业负债重组，本文主要介绍个人类，企业类不在讨论范围。

01 负债重组的优缺点

缺点

① 费用高

负债重组综合费用较高，这也是很多人望而却步的主要原因。

之所以费用高，是资方全程空垫，替负债人出钱还月供、结清贷款，还不需要负债人抵押任何资产。空垫风险高，用高收益冲抵风险。

重组费用分前期的垫资费和后期做贷款的服务费。

垫资费一般是千1--千2一天，后期服务费为6-15%。主要看借款人的风险级别，风险越小，费用越便宜，反之就越高。

风险小：优质单位上班，负债低，名下有房产等。

风险高：征信花、查询多、当前负债高、无学历、无房产等。

注：每个人资质条件、征信不同，资费会有较大差异，具体个案个议。

② 推高负债

重组出来的额度需要覆盖以前贷款额度+重组费用，这间接推高了负债人的债务。

优点

① 还款压力大大降低

把名下年化18-36%的高息贷款置换成银行3%左右低息贷款，贷款期限从12期拉长到84期，缓解了每月的还款压力，月供负担变轻。

② 征信变好

原来的征信属于花户，都是网贷和信用卡，账户多且杂，重组后只有几笔大额银行贷款，征信基本面变好。

③ 给上岸带来希望

以前每个月收入覆盖不了月供，不停地借新还旧导致负债越借越多，看不到上岸的一点可能性。重组后，月供小了许多，可以专心赚钱还贷，上岸触手可及。

02 什么情况适合做负债重组？

每月还款金额超高

还款金额高是相对自己收入而言，一般是指当前月还款占收入的70%以上，再加上房贷、车贷、伙食费等日常生活开销，收入直接倒挂！为了维持当前局面不逾期，不停地拆东墙补西墙，结果长期处于以贷养贷的状态，人也背负着巨大的精神压力。

负债结构不合理

名下一堆银行贷款、网贷、小贷、信用卡账户，管理起来一点都不方便，时时需要记得每个账户还款情况，但凡记错还款时间和金额，极易逾期。我曾经有个客户账户数48个，每天一睁眼就有平台要还钱，天天不是被梦想唤醒，而是网贷还款期！

高息贷款多

在用的贷款中，年化18-36%的高息贷款多，特别是网贷、信用卡分期和最低还款，看似每个月还款金额不少，实际上支出的大头都是利息，特别是在以贷养贷的情况下，都是给平台交的高息税。

征信差到没法贷款

征信差主要体现在账户数和查询双多，在用贷款10笔以上是网贷，近半年查询20-30次起，多头借贷特征明显，很难从银行类或消费金融借款优化债务的。到了这一步，信贷基本到头，债务面临崩盘。

注意：逾期问题是最严重的征信问题，如果连续3个月逾期或逾期次数累计达到6次，基本可以告别重组。

个人条件好但贷不到款

自身也有稳定的收入，社保和公积金，但因为查询多、网贷多、信用卡使用率高或者负债高，无法正常申请银行贷款，这个时候需要优化征信，重塑负债结构。

03 什么人适合做负债重组？

能不能做重组，要结合资质条件和征信而定。

① 征信好、资质好：自己去银行就能办理贷款，不需要找中介；

② 征信好、资质差：自己操作有难度，得找专业人士帮忙确定方案；

③ 征信差、资质好：有机会做重组；

④ 征信差、资质差：基本和贷款无缘了。

对于②③的情况，征信没有连3累6的逾期，查询多、网贷多都有方案。

方案一：直接做信贷新增，比如资质较好，高个税或高公积金，走银行或者部分消费金融线下审批，有机会下款。

方案二：名下有房产、车子，抵押房子/车子，拿着这笔钱结清网贷等高息贷款，养护征信。

方案三：名下资产也没、新增也很难做，那就考虑重组吧，重组起码可以给你争取时间上岸，但对资质有一定的要求。

优质单位：机关单位、事业单位、国央企、上市公司、500强企业等，打卡工资6000元以上，公积金基数5000以上；

普通单位：年收入个税12万+，公积金基数8000及以上。

加分项：在本单位上班时间越长越好；

本地户口、已婚更能证明在当地长期发展的可能性，银行要的是稳定；

全日制本科及以上学历；

名下有房产（全款、按揭都可）。

有了以上这些条件，才有置换的基础。

任何新增都做不了的时候，重组是最后的希望。

负债重组是以时间换空间，通过拉长还款周期，让负债人有更多的时间和精力去挣钱，要不要做负债重组得看收入能否覆盖负债。如果授信期内工资、年终奖、分红、投资收益、生意回款、家人支持等，所有收入能覆盖负债，重组可做。

比如你的年收入只有12万，重组后负债有120多万，10年不吃不喝的收入才能还清贷款本金，那么这个情况下就没必要做重组了。

04 负债重组的操作流程

第一步 了解负债人情况和准备方案

和负债人初步沟通，了解当前需求，根据他的征信报告、近1年个税、社保、公积金截图，学历，房产产调，户口，婚姻状况等材料，初步判断是否能做，能做确定大体方案（垫资、征信养护+还款+信贷+贷后），约线下面谈。

第二步 面谈签约

面谈是让双方更深入的了解，了解负债人的负债、收入、个人喜好、生活习惯等方面，看是否有不良嗜好，以及人品如何。主要是看是否具有较强的契约精神和还款能力，能否双方配合好。当然最主要的是确定成本费用，一切OK就可以签约了。

第三步 垫资养护征信

根据征信情况确定好养护周期，

征信养护周期短（1-2个月），全额结清负债；

养护周期长（3-6个月），垫月供，倒数第二个月结清所有负债，这样操作可以减少垫资成本。

养征信主要是降查询、账户数和负债。

在养护期间，任何贷款申请都不能点，特别是点点测测额度，看自己的利率网贷广告，诱惑性很大，先用后付、月付等点了都会增加查询次数，所以一定要慎之又慎。

第四步 办理贷款

征信养护好之后，根据银行产品要求和政策，按顺序同时并发申请贷款，每家银行审批侧重点不同，给出的额度也有会差异，不过有规律可循。

额度参考如下：

优质单位：公务员、事业单位，理论最高可贷额度为公积金基数的200-300倍；

国央企、世界500强：公积金基数的150-200倍

上市公司等优质单位：额度为公积金基数的100-150倍；

普通单位：个税/公积金基数取其高者，一般为30-80倍。

第五步 贷后管理

贷后管理是金融机构发放贷款后，不定期的查询征信，以便了解借款人的债务变化、还款情况以及资金使用情况，属于银行正常操作。

个人公积金贷款是消费贷，是有着严格的用途的，比如消费、装修、买家电、进修等，要做好断流。不要直接拿来投资、炒股或明令禁止的去向，否则很容易被抽贷。

05 负债重组常见的套路

高负债人本身背负着巨大的经济压力，选择负债重组也是冲着解决债务问题去的，如果遇人不淑被套路了，很有可能一辈子都翻不了身，说一句万劫不复都不夸张。

套路一，低价吸引用户

价格没有最低，只有更低，只要咨询足够多的中介，终归会有人给你报你喜欢听的价格，至于能不能落地，这个只有天知道啦！

重组一般垫资费是千1--千2一天，服务费是6-15%。重组以前只做优质单位，随着产品成熟普通单位也能做了，今年政策缘故，口子又开始收紧主做优质单位，但价格体系是没多大变动的。

见过太多的黑中介前期报价1-3个点，把客户忽悠过去，然后做加项，比如材料费、管理费等变相涨价，甚至有些黑中介，故意把养护时间拉长，或者全额垫资，从中多收垫资费。

套路二：故意夸大能做的额度

有些黑中介为了稳住客户，对于客户要求的贷款额度是满口答应，最后落不了地，搞得你不上不下是最难受的。

今年不少银行都上线了反重组，对于大金额重组，彼此都要慎之又慎。

实际上可贷额度是有理论上限的，这个上限由产品或者个人资质两者取其低而定的。

比如产品最高可贷100万，以你的资质测算最高可以贷150万，那么最后批下来的就是100万；

产品最高100万，你的资质只能贷50万，那么能贷的额度就是50万。

额度太少，解决不了债务问题，相当于白折腾还浪费钱；

额度多了，用着是爽，后期还款压力大。

因此，置换后手上留些资金够日常开销即可。

06 重组过程中的问题点

征信一般要养护多久？

养征信主要是养查询次数，银行一般看半年内的查询次数，养护时间是1-6个月，从申请贷款的那个月往前推半年，这个时间段的查询最好保持0次，当前半年内查询次数越少，养护的时间也就越短，当然逾期除外。

额度没按要求做出来怎么办？

负债人自身原因：养征信过程中，自己乱点贷款、信用卡，增加了查询次数；失业了；打官司了；还款逾期了...

对策：情况可控，继续养征信；已不具备重组条件，双方协商解决问题。

重组公司原因：贷款产品的申请顺序出现问题，导致额度不及预期。

对策：跟重组公司沟通，后续养护费用不收，继续养护征信。

银行政策原因：比如产品调整准入要求，提高了申请门槛等。

对策：一般重组公司在做方案制定时，会有冗余备选方案，不会因为一家的拒绝，影响额度的审批。

不过从过往的案例来看，大部分还是客户自己问题居多。

面谈时，怎么会问得那么细？

面谈说明彼此都有意愿把重组推进下去，重组公司会详细的了解家庭、个人消费习惯、生活习惯等，通过查看流水确定负债人有无不良嗜好，会比派出所上门做人口登记时候严的多，毕竟重组公司前期要真金白银掏出来几十万到上百万不等，看在省钱的份上多理解和包容。

最后

负债不是原罪，是过去不节制消费给现如今的自己带来不良影响而已，不用整天焦虑，吃不下饭睡不着觉。

不在重压之下盲目的选择，不贪便宜小利，不图快，稳一点，上岸其实没那么难。

愿每一位负债人都能找到适合自己的上岸方式，回归正常生活。

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