南京银行罚单密集频发,屡查屡犯暴露系统性内控漏洞

2026年开年不到四个月，南京银行已接连收到两张监管罚单，合规问题再次浮出水面。3月19日，监管部门公示处罚决定，南京银行杭州分行因流动资金贷款管理不审慎、个人贷款用途管控缺失两项核心违规问题，被处以185万元罚款。而就在今年1月，南京银行连云港支行已因贷款调查不到位被罚30万元，短短三个月累计被罚金额达215万元，已占到2025年全年罚单总额的近六成。

一边是资产规模突破3万亿元、营收净利双位数增长的亮眼业绩，一边是罚单接连不断、违规问题屡查屡犯的合规困境。作为长三角地区头部城商行，南京银行在规模快速扩张的过程中，内部控制与合规管理的短板正不断暴露，从总行到分支机构的全链条违规，不仅折射出其风控体系的系统性漏洞，也为其长期稳健发展埋下了隐患。

尽管2025年被南京银行定为“合规整改年”，但监管处罚却贯穿了全年始终，违规问题覆盖信贷业务、基金托管、数据治理、员工管理等多个核心领域，呈现出“总行有漏洞、分支频踩线”的特征。

2025年初，南京银行首先在基金托管业务上栽了跟头，因存在四项重大违规情形收到监管警示函。紧随其后，泰州分行因三项严重违规行为领到145万元罚单，创下该行当年单家分支机构最高罚款纪录。监管调查显示，该分行贷前调查流于形式、贷后管理形同虚设，导致流动资金贷款被违规挪用，同时还违规办理了大量无真实交易背景的银行承兑汇票及信用证业务，触碰了银行业“交易背景真实性”的底线。

总行层面的合规漏洞同样不容忽视。2025年7月，监管部门对南京银行总行开出70万元罚单，直指其“监管统计指标计量不准确”的问题。核心经营数据的统计失准，不仅影响银行自身的风险研判，也会干扰监管部门对行业整体风险的评估，暴露出该行数据治理体系的薄弱环节。

此后，扬州、无锡、徐州等多地分支机构接连被罚：扬州分行因员工行为管理失控被罚40万元，时任营销总监因直接参与违规操作被处以7年禁业的严厉处罚；无锡分行因个人贷款“贷前、贷中、贷后”三查不到位被罚45万元，相关负责人同步受到警告；徐州分行则因项目贷款管理不尽职、个人贷款贷后管理不审慎，被罚60万元。

梳理全年监管信息不难发现，南京银行2025年的违规问题并非孤立个案，而是呈现出全链条、全覆盖的特点：从总行的职能部门到基层的营业网点，从传统的信贷核心业务到新兴的基金托管业务，从制度流程的缺失到员工行为的失范，合规风险已渗透到经营管理的多个环节。而更值得警惕的是，2025年的整改并未取得实质性成效，2026年开年罚单的密集落地，意味着合规问题仍在持续发酵。

南京银行合规问题的核心症结，在于同类违规行为的“惯性复发”。梳理近三年的监管处罚记录可以发现，贷款三查不到位、票据贸易背景虚假、数据报送不准确等问题，在该行反复出现，整改工作明显流于表面，未能从根本上解决问题。

早在2024年，南京银行及分支机构就已累计收到14张罚单，罚款总额达758万元，违规事由与2025年高度重合。其中，连云港分行2024年因票据业务贸易背景审查不严被罚40万元，淮安分行因贷后管理不到位、贷款资金挪用被罚265万元，与2025年泰州分行的违规情节几乎如出一辙。而总行层面的“监管统计指标计量不准确”问题，2024年就已被监管部门点名提示，2025年却再次因此受到处罚，说明该行并未建立起长效的数据治理机制。

2026年杭州分行的罚单，更是将“屡查屡犯”的问题暴露无遗。仅仅在泰州分行因贷款管理失职被罚不到一年后，杭州分行再次出现流动资金贷款管理不审慎、个人贷款用途管控缺失的同类问题。这清晰地表明，南京银行的风控要求未能有效下沉到基层分支机构，合规理念没有真正融入业务操作的全过程，“重业务、轻合规”的惯性思维在基层依然根深蒂固。

基金托管业务的违规问题，更是凸显了其内控建设的滞后性。监管检查发现，南京银行内控稽核部同时承担投资监督和稽核管理两项核心职能，既当“运动员”又当“裁判员”，严重违反了内部控制制衡的基本原则。此外，其基金托管业务部门未设置专门的信息披露岗位，部分核心业务岗位人员甚至不具备2年以上的基金托管业务从业经验，业务专业性与合规性根本无法得到保障。

更令人费解的是，南京银行于2023年10月发生住所变更后，未按规定及时向监管部门报告，这一简单的信息报送义务，直至2025年被监管检查发现后才完成整改。这种“边改边犯、屡查屡犯”的态势，充分说明该行的合规文化建设存在根本性缺失，合规经营并未真正被置于战略核心位置。

尽管南京银行2025年业绩快报显示，公司实现了营收、净利双位数增长，资产总规模突破3万亿元，不良贷款率0.83%、拨备覆盖率313.31%，资产质量看似保持在较好水平，但罚单背后的合规风险，正在悄然向资产质量和盈利能力传导。

信贷业务是银行风险的核心来源，而南京银行频发的信贷违规问题，极有可能导致风险的滞后暴露。贷款调查不到位、资金用途管控缺失、虚假贸易背景票据业务等行为，本质上都是在放松风险管控标准，这些违规发放的贷款，很可能在未来转化为不良资产。目前看似稳定的不良贷款率，或许并未完全反映真实的风险状况。

更值得关注的是，南京银行高度依赖的债券投资业务已出现明显的风险迹象。作为市场上知名的“债券投资大户”，该行金融投资规模从2017年的3000亿元快速增长至2025年三季度的1.3万亿元，占该行总资产的比重高达43.9%。2025年债市波动加剧，导致该行公允价值变动损益由盈转亏，全年亏损3.34亿元，其中三季度单季亏损达1.54亿元。

在非息收入下滑的压力下，南京银行不得不依赖信贷规模的扩张来维持业绩增长，而信贷规模扩张与合规管控不足的矛盾，又会进一步加剧资产质量压力。与此同时，监管部门对债券投资的穿透式管理持续加码，该行金融投资中非标资产占比接近30%，未来面临的监管压力和风险暴露隐患不容忽视。

对于南京银行而言，3万亿元的资产规模既是发展的里程碑，也是合规管理的大考。在金融监管全面趋严的大背景下，“重规模、轻合规”的粗放发展模式早已难以为继。如果不能彻底转变发展理念，从制度层面完善内部控制体系，将合规要求真正落实到每一个业务环节，那么表面光鲜的业绩增长终将难以持续，甚至可能因合规风险的集中爆发而付出沉重代价。市场各方也应保持理性，看清城商行“优等生”光环之下，那些尚未完全暴露的风险与隐忧。