最近有客户咨询债务重组，为什么别人跟我说征信只要养3个月就可以了，而你们家却需要5个月？是不是故意拖时间，好多收费用？
其实，有这个疑惑很正常，从用户角度考虑养征信的时间短一点，费用也能节省一点儿。事实上做重组，重组公司始终把资金风险放第一位，周期越短，也能尽快把资金收回来，风险越小，时间越长，不可控因素就越多。
债务重组通过帮你还月供，养护征信使其慢慢变好，等征信养好了再去申请银行低息贷款。用大白话来说就是把你的征信推倒，按银行标准来重建。
那征信重建标准是什么？
查询次数
大部分银行看用户申贷时近1个月、3个月和6个月的查询次数，1个月不超3次，3个月不超4次，6个月不超6次，次数越少越好；比如近3个月没有贷款申请，查询集中在3个月之前，没其他征信问题情况下养护3个月即可；要是近半年每个月都有不定期的查询，这就需要更长的时间养护了。
如果需要的资金较少，在银行政策宽松的情况下，带着2-3次的查询申请，也是有机会的。
具体半年查询要保持多少次，这个得结合个人资质和后期融资金额而定。
信用卡使用率
看信用卡已用额度和近6个月平均使用额度两项使用率（以下简称两率），都得控制在70%以下，要是最近几个月刷爆了，需要做0账单，降低近6个月的使用额度，一般来说，3期左右就能明显改善，信用卡额度使用较高，建议多做几期，保持两率低。
逾期
逾期是影响征信最重要的因素，可以说没有之一，普通贷款需要近2年内没有连续3个月逾期，或者逾期总月份数加起来不超过6次，债务重组对逾期要求更高，近1年内有3个1，2年内4个1,5年内6个1或者有2，这些情况都做不了。如果逾期不是本人因素造成的，可以向金融机构异议申诉，待征信更新后再行重组。
大数据分数
很多人以为只要正常还款大数据就没问题，实际上贷款审批除了看征信，大数据参考比重也比较大，比如过去频繁借网贷，用不上征信的贷款逾期过，这些记录都会拉低大数据评分。
大数据分数恢复较为缓慢，不像征信网贷结清后注销只需要几个工作日，往往需要1-3个月的周期，在申请贷款前查一下大数据，没问题再申请。
30分以下极差，30-50分差，50-75一般，76-85良好，86分以上优秀。
其他情况
比如征信养护期间，忍不住申请了贷款，从单位离职/辞退了，银行卡被冻结、有诉讼案件等等，这些情况都会导致养护时间的变长。
之前就有个客户网贷+信用卡负债有100万，几年前跟她聊的方案是征信养护6个月，她嫌时间太长，找了当地一家小重组公司做了，对方承诺征信养1个月就能做了，结果最后只贷出来60万，大部分是等额本息还款，七搞八搞收了她30多万，一年多的时间她又陷入了以贷养贷。年初的时候找到我，问还有没有机会再组？
我想说：债务重组几乎是普通人最后翻身的机会，在做选择的时候一定要慎重又慎重，不要只关注时间短，费用低，要结合自身资质和征信，多聊几家重组公司，兼听则明，偏信则暗，聊的人感觉不错，公司也专业，那就可以定了。
最后
如果你是在南京市区、高淳、溧水、六合等体制内、事业编、国央企、教师、医生，缴着不菲的公积金却还扛着高息贷款、网贷、信用卡分期在用，面临债务失控，不停拆东墙补西墙，以贷养贷，即将逾期，别再硬抗了。
合理利用自身的资质条件，将高息贷款置换成低息银行贷款，月供压力减轻不说，后期也能稳步上岸。
涛哥专注于南京公积金信用贷款、债务结构优化、负债重组等业务，链接有需要的客户，让大家能用上银行优质资金。
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