LPR连续13个月纹丝不动，南京房贷利率触底！首付15%+公积金2.6%，这波窗口期还能持续多久？
6月22日，央行最新一期LPR报价准时挂网：1年期3.0%，5年期以上3.5%。没惊喜，也没意外——这已经是连续第13个月原地踏步了。
上一次调整还要追溯到2025年5月，当时1年期和5年期以上各降10个基点，分别为3.0%和3.5%，之后就被按下了暂停键！
对于这两年刚看房的年轻人来说，可能对利率没啥太大感觉。但互联网是有记忆的，要知道，2021年首套房贷利率可是飙到过“5字头”的，有的银行甚至逼近5.6%。
咱们来算笔账：同样贷款200万、30年等额本息，5.6%的时候月供高达11480元，而现在首套商贷只要3.0%，月供一下子降到8430元左右。
一个月整整少了3050块，一年就是3万6，三十年下来利息总额直接省了超百万。这些钱，在现在的南京都能全款拿下一套小房子了。
先捋一下商业贷款，现在南京主流银行怎么执行？
我们摸底了中、工、农、交、建等主流银行，实际执行情况步调相当一致：
首套房：首付最低15%，利率3.0%（LPR-50BP），没有附加条件，流水和征信过关就行；二套房：首付同样最低15%，利率3.3%（LPR-20BP），比首套只高了30个基点；三套房：原则上是拒贷的。不过有个明确的口子——二孩及以上家庭，可以按二套走，首付15%、利率3.3%，算是给多孩家庭开了绿灯。
有人可能会问：首付15%是不是意味着杠杆更高了？是，但反过来想，上车门槛确实降了一大截。以前300万的房子，首付得掏90万，现在45万就能进门，对手里现金不多、但月供承受得住的年轻人来说，友好太多了。
另外多说一句，现在银行放款速度是真快，审批通过以后，普遍3到5个工作日就能放款，额度充裕得很。不像前几年，等放款等到花儿都谢了，卖房置换的房东被卡在半空中的比比皆是。
再说公积金，作为房贷政策组合拳里的“王炸”，额度大放水，人才房票直接翻倍！
先看利率：首套5年以上2.6%，二套3.075%，比商贷低了将近0.4到0.5个百分点。
额度方面，现在南京执行的是：
单身最高80万；夫妻一孩最高100万；二孩家庭、或者购买绿色二星级以上、以及改善型住宅的，直接跳到144万；
最猛的是青年人才房票，符合南京市人才安居办法认定标准的，公积金可贷额度直接翻倍——单人160万、家庭200万。
值得注意的是，公积金使用范围也扩大了，租房、装修、物业费甚至大修自住房都能提，灵活性大大增强。
以下9种情形可以提取公积金：支付房租的；购买、建造、翻建、大修自住住房的；偿还购房贷款本息的；装修自住住房不超过一定额度的；支付自住住房物业费的；离休、退休的；完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动（人事）关系的；出境定居的；经国务院批准的其他住房消费情形。
但这里必须给大家泼一盆冷水：南京商转公，短期别想了。
官方给出的数据很直白，目前公积金提取使用率超80%，个贷率逼近100%，池子就那么深，短期内根本不具备放开商转公的条件。已经办了商贷的朋友，要么算算提前还款划不划算，要么就踏踏实实还着，别傻等那个短期内不会来的政策。
那现在到底是不是买房的好时候？
最近后台不少粉丝问：LPR不动了，是不是要涨了？是不是得赶紧买？
我的看法是，利率底部已经夯得很实了。连续13个月不变，说明官方就是要维持这个低息环境来托底市场，短期内加息基本没可能；但再降的空间也有限，毕竟存款利率已经先调了，银行净息差压得喘不过气。所以别指望LPR还能给你多大的惊喜，现在就是那个“底”。
再说市场大环境。六月份本就是传统淡季，很多楼盘为了冲半年报，折扣给得相当实在，“一口价房源”、送装修包、送车位券的比比皆是。低利率窗口期叠加开发商诚意折扣，对于真正要买房的人来说，其实是一个可以从容挑挑拣拣的好时候，不用像前几年那样摇号抢房、看销售脸色。
当然，也不是让所有人都闭眼冲。说几点掏心窝子的建议：
1、优先把公积金额度用足，能贷多少贷多少，剩下的再走组合贷，这是目前最划算的搭配方案，没有之一。2、首付15%看起来很诱人，但一定要算清楚自己的月供承受能力。杠杆低了，月供就高了，千万别把月供顶到收入的一大半，留点安全垫给自己。3、征信和流水提前半年养好，虽然政策松了，但银行的审核底限没松。收入证明至少要覆盖月供的2倍，这是硬杠杠。4、至于商转公，彻底死心，把精力放在怎么跟开发商多砍几万优惠上，比等这个实际得多。写在最后：
买房没有绝对的最低点，但政策的友好程度是有周期性的。现在南京首付15%、首套商贷3.0%、公积金2.6%，已经是自2016年以来最宽松的信贷环境了。别等到利率反弹、额度收紧再拍大腿。
当然，不是说闭眼冲，该看的楼盘、该比的户型、该算的流水，一样不能少。但大方向上，但大方向上，现在确实是近几年对买房人最温柔、最友好的时刻。
你怎么看？是准备趁低利率上车，还是想再等等看？评论区聊聊你的想法～
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