南京银行规范处置不良资产：604笔信用卡透支贷款转让背后的零售转型挑战
南京银行近期在银登网发布2026年第1期个人不良贷款转让公告，引发市场对城商行零售业务风险管理的关注。 此次转让的资产包包含604笔信用卡透支不良债权，涉及499名借款人，平均逾期天数达553天，借款人平均年龄44.73岁。这批不良贷款未偿本息合计1.23亿元，其中本金9888.51万元，利息2431.81万元，资产质量分类显示601笔已核定为损失类，仅3笔为可疑类。
值得关注的是，南京银行对受让方设置了严格的合规要求。 公告明确规定，受让方必须承诺"不通过暴力催收不良贷款"，且不得委托有暴力催收或涉黑犯罪记录的机构开展清收工作。这一条款反映出监管层对金融消费者权益保护的重视，也体现了作为上市城商行的社会责任担当。银行还要求受让方不得二次转让该资产包，确保处置过程的可控性。
这并非孤立的资产处置行为，而是南京银行零售战略调整的重要环节。 作为国内首家在上交所主板上市的城商行，该行自2025年起启动"零售价值客户三年倍增计划"，将消费信贷作为业务重点。数据显示，截至2025年上半年，其个人贷款余额达3319.49亿元，其中消费贷占比超62%，而信用卡透支仅占4.43%。这种业务结构决定了信用卡不良对整体资产质量影响有限，但处置过程仍需谨慎。
深入分析可见，南京银行零售业务正面临双重压力。 一方面，个人贷款增速呈现放缓趋势，2025年前三季度余额同比增长5.67%，较上年同期7.3%的增速明显下降。另一方面，虽然三季度末母公司个人贷款不良率1.33%较上半年有所改善，但较上年末仍上升0.04个百分点。这种增速与质量的双重承压，促使银行加大不良处置力度。
从财务表现看，零售转型已初见成效。 2025年前三季度，该行零售板块实现营收117.02亿元，同比增长22.1%，其中代销中收增速高达47.42%，板块利润达16.22亿元。这种收入结构优化表明，银行正在从单纯规模扩张转向价值创造，但信用卡等零售资产的质量管理仍需加强。
此次不良贷款转让具有多重意义。 从微观层面看，有助于银行快速出清风险资产，优化监管指标；从宏观视角看，规范化的转让条件为行业不良处置树立了合规标杆。特别是对催收方式的明确约束，既防范了社会风险，也保护了银行声誉。随着零售业务占比持续提升，如何平衡规模增长与风险控制，将成为南京银行未来发展的关键课题。
市场观察人士指出，商业银行信用卡不良处置正呈现新趋势。 传统打包转让方式逐渐让位于更精细化的处置策略，包括债务重组、调解协商等多元化手段。南京银行此次转让虽然规模不大，但其设定的合规框架可能成为行业参考。未来，在监管趋严的背景下，金融机构需要建立更完善的全流程风险管理体系，从源头上控制不良生成。
从更长远看，零售银行业务的健康发展需要多方协同。 银行需加强贷前审核和贷后管理，监管机构应完善不良资产处置的市场化机制，而消费者也需树立理性借贷意识。南京银行的这次不良资产转让，正是这种系统性风险防控思路的具体体现。随着经济结构调整深化，商业银行的零售转型将更注重质量而非单纯规模，这对整个金融体系的稳健运行具有积极意义。
