南京银行不良资产转让新规：合规催收成硬性要求
近日，南京银行在银登网发布2026年第1期个人不良贷款（信用卡透支）转让公告，涉及604笔不良资产引发市场关注。特别值得注意的是，该行在转让条件中明确要求受让方不得采用暴力催收手段，这一规定在业内具有示范意义，反映出金融机构在不良资产处置环节对合规性的重视程度正不断提升。
资产包细节披露：逾期超一年半的"硬骨头"
此次转让的资产包涉及499户借款人，未偿本息总额达1.23亿元，其中本金9888.51万元，利息2431.81万元。从逾期时间看，加权平均逾期天数高达553.44天（约1.5年），借款人平均年龄44.73岁，属于典型的中长期不良资产。五级分类显示，损失类贷款占比高达99.5%（601笔），可疑类仅3笔，资产质量压力可见一斑。
转让条款亮点：构建合规处置防火墙
南京银行设置了严格的受让条件：要求意向方必须完成逐户调查和资产评估，且明确禁止二次转让和暴力催收。具体包括三项核心约束：不得将不良贷款再次转包；不得通过暴力手段催收；不得委托有违法记录的第三方机构。这些条款既是对《银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让业务规则》的落实，也体现了银行主动承担社会责任的姿态。
零售战略双面镜：增长与风控的平衡术
作为上市城商行标杆，南京银行近年来持续推进"零售价值客户三年倍增计划"。数据显示，截至2025年上半年，其个人贷款余额达3319.49亿元，其中消费贷占比62%，但信用卡透支仅占4.43%。这种业务结构反映出该行将消费贷作为零售转型主引擎的战略选择。
然而转型路上挑战犹存：2025年前三季度个人贷款增速降至5.67%，较上年同期下降1.63个百分点；同时不良率微升0.04个百分点至1.33%。不过值得肯定的是，通过强化风险前移管理和加大处置力度，其零售资产质量已呈现边际改善，三季度较上半年不良率下降0.1个百分点。
创新处置带来业绩曙光
积极的资产处置策略正在产生回报。2025年前三季度，南京银行零售板块实现营收117.02亿元，同比增长22.1%，其中代销中收增速高达47.42%，板块利润达16.22亿元。这种"控新降旧"的运营思路，既化解了存量风险，又为业务创新提供了空间。
此次不良资产转让的特殊条款，某种程度上反映了银行业正在形成的共识：不良贷款处置不能只算经济账，更要算合规账、社会账。在强监管背景下，南京银行的尝试或许将为行业提供可借鉴的处置范式，其后续效果值得持续关注。对于投资者而言，更需要透过不良率的变化，观察银行在规模增长与风险控制之间取得的动态平衡。
