南京银行零售转型的“中场战事”:破局已成,但如何立局?

在零售金融市场中，目前国内的城商银行正面临着“被两头挤压”的处境，一边是大行“下沉市场”，抢走了城商行优质的小微客户；另一边是互联网金融机构凭借场景和数据优势，在消费贷、支付等领域攻城略地。

这种现状下，零售转型对于城商银行来说不是“选择题”，而是一场必须要行动的“生存题”。近两年，国内城商银行迎来了零售转型的浪潮，其中南京银行在这场浪潮中的表现也引起市场高度关注。

来源：南京银行2025年度业绩快报公告

在业绩表现方面，当许多同行还在为规模增长焦虑时，南京银行却交出了一份颇具分量的成绩单。根据南京银行年初发布的2025年度业绩快报（未经审计）显示，全行去年营收已突破555亿元，净利润超218.07亿元。特别是其信用卡业务作为零售版图的核心，更是在“场景”和“数字化”等转型层面被视为城商行中的优秀者。

当然，如果深入其业绩数据和规模扩张背后，南京银行在资产质量和合规底线方面的问题，更是在警示这家银行在高速扩张时必须时刻保持清醒。

一直以来，南京银行的信用卡业务长期将创新视为业务发展无法割舍的底色，从第一张银联标准信用卡“梅花卡”，到目前构建的“鑫积分”区块链平台，这都说明了南京银行正在努力用技术重塑用户体验。

目前，南京银行的科技投入，正在转为可见的业务成效，线上产品迭代速度明显加快。比如：AI数字员工已在手机银行APP和网点提供服务，支持转账填单、余额查询、积分查询等业务。另外，其打造的游戏化积分体系，也有效提升了用户活跃度，2025年度业绩快报显示其手机银行用户数同比增长了29.85%。

此外，南京银行APP的8.0版本中，还构建了“财富管理-消费金融-生活服务”全场景矩阵，为零售AUM突破万亿提供了技术支撑。

在客群经营方面，南京银行同样展现出较高的市场敏锐度，它针对新市民推出的“安居信用卡”，直接整合了租房、装修等刚需场景。而面对年轻客群推出的数字信用卡，通过游戏化运营将用户的参与度大幅提高。

就目前而言，南京银行能在长三角地区仍保持着较高的渗透率，以及分期业务收入稳健，就是得益于这种“场景化获客-生态化经营”的路径。

归根结底，南京银行已经深刻认识到，在与国有大行和互联网金融机构的激烈竞争中，城商银行需要成为最懂本地、最懂特定人群，还能用技术提升用户极致体验的银行，只有这样才能在零售金融存量博弈的下半场中占有一席之地。

在不良率方面，尽管行业普遍面临着不良率攀升，但南京银行的底气还是相对较足的。

依靠着严格的“贷前严审+贷中监控+贷后智能催收”的全流程管理体系，截止2025年三季度末，南京银行包含信用卡业务在内的个人不良贷款率已降至1.33%。在这当中，科技的确发挥了不小的作用，其AI语音机器人已经实现了90%的逾期提醒覆盖率。

此外，南京银行信用卡还针对高风险客户实行“额度动态调整”机制，这一机制会根据持卡人的用卡行为、还款记录和资信状况变化等，对信用卡授信额度进行实时或者定期调整，以做到更好的风险管控。

更重要的是，南京银行2026年初在银登网挂牌转让个人不良资产包时，还特别加入了要求受让方“禁止暴力催收”的条款。同时，南京银行的行长朱钢也已经兼任了“首席合规官”，这是银行业中极不常见的人事安排，可见银行管理层对合规风险的重视程度。

上述这些举动，也说明了南京银行不仅是要从“规模扩张”转向“合规、精细经营”，更是开始在更加细节的层面注重银行的品牌声誉，其风险管控的前瞻性在所有城商银行中都较为突出。

尽管业绩快报中的数据很不错，但是南京银行仍要面临几重严峻的挑战。

第一：今年年初，关于“坐牢三年后，信用卡欠款从19万增加到121万”的消息在网络上传播，一度让信用卡的计息规则和南京银行被推到舆论焦点。根据网络上公开的信息显示，当事人韩先生在入狱之前，使用南京银行信用卡借贷19万元。而随着韩先生后来因事入狱没有收入来源，因此无法偿还该项债务。

但银行这边仍按领用合约计算透支利息、复利、违约金（原滞纳金）等费用，最终3年之后，韩先生才知道自己之前19万的借贷，现在加上利息、违约金等等费用，已经来到了惊人的121万元。事情被曝光后，网传银行工作人员对此的回复是“按合同办事”，但后续因舆论发酵，南京银行最终和韩先生达成了和解，并为其减去了大部分债务。

来源：百度页面截图

这起事件的核心点在于，银行方面在追求商业利益的算法模型中，是否为极端情形预留了足够的人性弹性空间？而且，其中的罚息是怎么算的？19万元的债务在三年时间内，利息+违约金等费用被滚到高达121万元，这种账单是否合理？

第二：我们在黑猫投诉平台上，可以看见南京银行和南银法巴消费金融的相关投诉反馈较为活跃，用户投诉的高频词主要集中在“催收方式不当、息费告知不清晰”等问题。但另一边，南京银行却是在大力强调“智能催收、成本下降”，这两件事放在一起呈现极为明显的反差。

在外界看来，这其中涉及到的是执行层面的问题。因为，总行层面的合规要求是明确清晰的，但传导到具体的业务执行端时，可能会因为执行端面临业绩压力的缘故，导致合规要求被稀释。

这一点必须要引起南京银行管理层的重视，毕竟对于重视体验差异化的南京银行来说，“说到”和“做到”之间如果存在裂痕，那么其精心构建的“责任金融”品牌形象将面临被侵蚀的风险。

第三：2025年上半年，南京银行信用卡贷款余额增长显著，同比增长76.1%。但与之相对的是零售业务的净利润对银行整体的贡献却比较有限，其零售业务在2025年上半年的净利润占比仅为6.53%，这与该板块庞大的营收规模形成了明显的反差。

这代表了南京银行零售业务正面临着“增收不增利”的阵痛期，其零售转型眼下似乎仍处在“投入期”。如何将规模优势转化为利润贡献，同时控制住资产质量。这一命题仍需银行管理层继续做出努力。

客观来说，南京银行在国内城商银行零售转型的浪潮中，它的确在技术和风控上取得了不小的成效。但是，它所面临的“合规投诉”、“增收不增利”等问题也相当现实。

归根结底，南京银行零售转型的战略，目前已走到“破局”这一章，它用技术和场景打破了城商行“被挤压”的困局，证明了自己可以做大。但是，接下来它要面对的是“立局”之章，它必须要向市场证明自己不仅可以做大，更可以将业务做强、做久、做稳。