苏州:去申请贷款,中介说我的征信“花”了,需要养半年再做,可是我半年一次都没有查询,再去申请,还是拒了!你真的会养征信吗?
- 2026-02-05 15:01:56
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疑
问
虎哥平时在和咨询贷款的客户聊天中，经常会出现这样的对话：
虎哥：“以你目前的征信来看，可能会评分不足，需要养一养，再过三个月来申请通过率会高很多”。
客户：“我的征信养个几个月，我自己都可以去银行申请了，还找你们干嘛。”
我说：那你可以去试试，结果客户确实半年内一次都没有查询，也从没有逾期过，自己去银行申请贷款，照样被拒！
关于养征信，很多人都有一种误解：“只要半年不新增查询，就能申请银行贷款。”这种谣言不知道从哪里传出来的，也不知道从哪里学了一知半解的专业，给出客户这么坑人的答案，很多人以为“养征信”就是单纯的等3个月或6个月，只要不新增查询，征信就"养好了"。
NO！大错特错！虎哥告诉你：征信不查询≠征信自动修复好了。
虎哥先来告诉你结果：关于如何养征信，压根就没有标准答案，因为贷款始终是各案各议。
有的客户征信养三个月就可以，而有些人则需要半年，甚至更长时间的养护时间。
虎哥从事助贷行业这些年，每天都能收到类似的提问：“虎哥，我的征信到底该怎么养才有用？”
其实答案很简单，养征信的核心就一条——盯着你想申请的贷款的产品的具体要求来有针对性的优化，别做无用功。
去办贷款时，银行总是说我综合评分不足被拒了！明明我一次逾期都没有啊！综合评分到底是个什么鬼！！看虎哥给你解析！
虎哥给客户的养征信的方案的时候，已经根据客户的资质情况，心里已经配好了客户能做的产品，所以，才会针对这个拟做的产品对征信的具体要求来优化。
比如虎哥准备给客户后面做建行的产品，那么给出的养护方案就是建行的某个产品的具体要求而定制的；同样的一个客户，如果虎哥准备给客户做工商银行的产品，那么给出的养护方案就是工行的产品的进件要求！这也就是为什么按照虎哥的征信养护方案严格执行的客户，后面能做下来的概率那么高的原因。
正因为每个客户的具体情况不同，后面拟做的产品也不同，当然给出的养护方案也千差万别。
下面这篇文章是虎哥总结出来的如何“养好征信”的基本要求，仅供参考（同行勿喷）。
第一大类：查询太多（最常见，最直接的拒贷原因）
征信查询多，是导致征信变“花户”的头号杀手。
比如：你在几天内连续申请多家银行的信用卡，不管有没有下卡，每次申请都会留下一条“信用卡审批”的查询记录。
再比如：你因为资金紧张频繁申请银行贷款，或者出于对网贷广告（如“最高可借20万”、”点击查看额度”）的好奇点了几笔笔网贷（这是目前最大的坑）。
只要你点了“申请”或“查看额度”，无论最后是否成功借款，甚至你没借钱，都会留下一条或几条“贷款审批”的查询记录！（点击1次网贷申请，匹配多资方查询征信1-3次）。
查询多是最常见的一种情况，我见过半年查询接近50次的，象这种养三个月肯定没用，养一年都未必管用。
银行不只看近三个月的查询，有的产品还要看近一个月和近半年的查询。
如果查询情况还好，养个三个月基本没问题，如果查询爆掉了，养三个月被拒绝的概率依然很大。
银行风控有个规矩，一个月申请记录超 5 次，直接按多头借贷拒了。要是你查询次数已经快到顶，赶紧收手，任何贷款和信用卡都别再申请。
有人觉得网贷测额广告没事，这可大错特错了！
你的每点一次测额，都会授权机构查征信，甚至一次能多 5-6 条查询记录，因为网贷只是个平台，真正查征信的是背后的资金方。
就说某条，合作的有南京银行、天津银行这些，资质好的可能南京银行一家就放款了，资质一般的为了分摊风险，1 笔钱要 5 个资金方凑，这么一来，申一次网贷就多 5 条查询。
面对密密麻麻的查询，银行会认为：你在短期内频繁申请借贷，财务状况可能出现了问题，违约风险较高，就不会借钱给你。
建议1个月不超过2次，2个月不超过4次，3个月不超过6次，半年不超过8次！
降低查询次数没别的办法，只能是老老实实花3-6个月时间，不去新增查询，不点网贷，也别点一些广告去查看自己的额度……
关于征信查询次数多这个事，真的没有什么太好的解决办法就是等，死等。
第二大类：网贷/小贷账户多
清理小额网贷账户比你傻傻的等待有用一百倍；
首先，拉一份征信报告（最好是详版征信报告），去看一下有哪些是我们没使用的金融机构忘记注销的，和一些金额相对来说较少的网贷，赶紧去打电话申请注销一下。
很多客户以为网贷还完了甚至把APP卸载了就没事了，但是很多网贷都是循环账户，就是你结清了额度会一直在，有时候还会不定期的查客户征信，而且还占用机构数。
绝大多数银行对机构数是有硬性要求的，尤其是低利息产品的，一般是不允许超过5个机构数，当然机构数肯定是越少越好。
网贷多的话，你的征信评分和大数据评分都很低，同时伴随着月还款很高，查询次数也会很多，因为你在不停的以贷养贷，不停的点点点。
只有想办法，把网贷提前结清，结清后把账户给注销关闭，最好一个网贷都不要有；如果现阶段没有那么多钱，就先把小金额的网贷给结清注销，单笔金额大的保留着，后续陆续再结清，最终都得结清注销。
很多网贷平台，为了分散借贷风险，一笔小额贷款会有几个配资方，也就多了几个贷款账户。这些都是让你大数据花和征信花的一大杀手。
在银行的眼里，密密麻麻的小额网贷账户就是一个人的风险信号。
如果征信上只有两三笔贷款，还算正常，银行会理解成“正常消费”。可一旦网贷、小贷账户多到二三十个，甚至几十个，就算没有逾期，银行也会直接判定——多头借贷，资金紧张，风险高。
第三大类：降低信用卡使用率
信用卡不是救命稻草，使用不恰当如火上浇油！
一般情况下：信用卡使用率＞70%是红线，银行认定你过度依赖信用卡、负债高、资金紧张！
尤其是那些信用卡长期处于爆卡状态的客户，在银行眼里，和背着高利贷没啥区别！
很多银行都特别关注信用卡使用率，哪怕是消费金融产品他们也会很关注信用卡使用率的。
养护方法：逐步降低信用卡使用率，尝试做信用卡“0账单”，确保近6个月使用率低于70%，使用率越低越好。
苏州：贷款必看！你的贷款被拒很有可能是因为信用卡爆卡了！如何做到信用卡零账单？提高贷款通过率？虎哥给你保姆级教程！赶紧收藏。
在征信养护期间，建议信用卡不要账单分期，不要有最低还款；账单分期有个一两个，影响还不是很大，最低还款尽量不要有，如果你的信用卡一直处于最低还款，申请贷款，大多数都会秒拒。
你想啊，你现在连信用卡都完全还不了，都在最低还款，马上要崩盘了，银行还怎么敢借钱给你。
关于信用卡账户数：
信用卡最好控制在7张以内，可以把一些额度较小的给注销掉，还有哪些非人民币账户的一定要打电话给客服，给注销掉！
如果你的信用卡已经用超了，那么就想办法是降低近六个月的平均使用率，达标之后再重新申请，这样会大幅度提高审批通过率。
第四大类：逾期记录是致命伤
逾期记录是“硬伤”，逾期是原则问题，该行为直接反映还款意愿和能力！
在你养征信的期间内一定不要产生逾期，因为一旦逾期，逾期对征信的影响是最大的，尤其是近期的逾期影响非常大，这也好理解，你已经不还别人的了，我把钱借给你，你也很有可能不按时还我的。
别拿你的征信开玩笑！天哪，逾期1天，31天，90天，120天区别竟然这么大，虎哥万字长文总算给讲清楚了（此文无价，建议收藏）！
第五大类：降低负债比
建议总负债比不超过收入的50%。
有些朋友贷款被拒绝的原因是因为负债率过高，导致新的申请批不下来。主要都是等额的产品居多，导致月供太高。大多数都是网贷，因为网贷是等额还款的居多。只要想办法把有些网贷等额产品给结清掉，把月供降下来，那申请起来就简单的多了。
如果在结清部分负债后，通常可以在结清后的当月或次月尝试申请新贷款。
要是负债已经顶满，相当于未来收入都被透支完了，想再贷只能先降负债。最快的办法是把信用卡额度腾出来，或者用抵押贷款把部分信用贷换掉。记住，按揭房贷、车贷、房产抵押贷这些，在算信用贷额度时大部分银行都不算负债，能帮你腾不少空间。
什么样的征信是好标准好征信（仅供参考）
1.贷款机构数不超5家（按揭贷款除外)
2.总负债不超过年收入的2倍3.信用卡张数不超5家，使用率不超70%4.最近6个月平均月还款额不超过月收入的80%5.最近1年内无逾期，近2年内逾期不超2次6.最近1个月内查询不超2次，近3个月查询次数不超4次，最近6个月查询次数不超6次
结语
养征信从来不是要当“万人迷”，养征信不是要满足所有产品的要求，而是要达到“最容易申请、最贴近你需求”的产品标准。先认清自己的实际情况，再找到匹配的贷款产品，再照着这个产品的具体要求一步步优化。
我给客户做方案时，都会具体到“要减多少笔小贷、注销多少网贷、征信查询要控制多久”，”信用卡使用率要降到多少“就像医生开药方，会把服用时间和预期效果说清楚。
有时候给客户制定了详细的征信养护方案，可是客户总以为自己很聪明，什么都懂，在养护征信期间，没有严格去执行，总是打折扣，该关闭的网贷账户没有关闭，还偷偷的查征信，总以为偶尔一两次查询没有影响，抱有侥幸心理，等到既定的养护时间已满，匹配的产品还是做不了，才后悔某及。
虎哥建言：如果你正在为征信、贷款问题发愁，别自己瞎琢磨，更不要病急乱投医，找专业人士做个全面诊断，说不定会发现，通往银行低息贷款的路，其实没那么难！
征信恢复是一个渐进的过程，每个人的资质，征信情况千差万别，所以养护方案也不一样，不论是查询记录、逾期记录，还是负债过高，每种情况的恢复周期都有所不同。
希望你在贷款的路上擦亮眼睛，得遇良人，谨防上当受骗。
你没有觉得很奇怪：自己去办贷款办不下来，找中介却办下来了！而且还是同一家银行！这里面不可告人的秘密终于被我发现了！赶紧收藏一下！
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客户找我办贷款，帮客户匹配好了方案，客户说他的大学同学就在我说的那家银行，两周后，客户又回来找我了，竟然当着我的面呼自己嘴巴！
【苏州】申请贷款时，为什么一定要我带一份最新的征信报告？真是太麻烦了，前两天的不行吗？原来中介藏着这个没有告诉你的秘密！
完
虎哥温馨提醒
①没有对中介匹配的产品了解清楚之前，没有把费用了解清楚之前，不要轻易签居间合同！
②如果您之前申请贷款总是被拒，建议先查一下大数据，避免随意查征信（路径：关注本公众号-贷前必看-大数据查询）！
③切记自己不要在手机上乱点！你的每一次查询，都会对你的额度、利息、审批通过率造成影响，且会陷入以贷养贷的陷阱！
④贷款非小事，务必谨慎对待，切勿过度贷款，理性规划资金用途！
⑤如果您有贷款需求，一定要到正规机构，咨询专业人士，以防上当受骗！
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