南京银行不良资产转让新规：合规催收成硬性要求
近日，南京银行在银登网发布2026年第1期个人不良贷款（信用卡透支）转让公告，涉及604笔不良资产，借款人499户，未偿本息总额达1.23亿元。值得注意的是，该行在转让条件中明确要求受让方不得采取暴力催收手段，并禁止委托有违法记录的第三方机构清收。这一举措不仅反映了银行业对合规催收的重视，也体现了南京银行在零售业务转型中的风险管控思路。
不良资产包细节披露
此次转让的资产包中，借款人加权平均逾期天数高达553.44天，加权平均年龄44.73岁，显示逾期时间较长且借款人群体以中年人为主。从五级分类来看，损失类贷款占比高达99.5%（601笔），可疑类仅3笔，表明该资产包的风险敞口已基本暴露。未偿本金9888.51万元，利息2431.81万元，本息合计1.23亿元。
合规催收成核心条款
南京银行在转让协议中设置了严格约束：受让方需承诺不二次转让资产包、不采用暴力催收手段，且不得委托涉黑或存在违法记录的机构清收。这一要求与近年来监管层对金融消费者权益保护的强化趋势一致，尤其是《个人信息保护法》和《银行业保险业消费投诉处理管理办法》实施后，金融机构及合作方需更注重合规性。此外，受让方需自行承担处置风险，且放弃对银行的追索权，这意味着银行希望通过彻底出表降低后续法律纠纷风险。
零售转型的成效与挑战
作为城商行中的“优等生”，南京银行近年来持续推进零售战略。2025年初启动的“零售价值客户三年倍增计划”已初见成效：截至2025年前三季度，零售板块营收117.02亿元，同比增长22.1%，其中代销中收增速达47.42%。消费贷成为主要增长点，占个人贷款总额的62%（2072.92亿元），而信用卡透支占比仅4.43%（147.25亿元）。
然而，零售业务也面临双重压力：一是个人贷款增速放缓，2025年前三季度余额同比增长5.67%，低于上年同期的7.3%；二是资产质量承压，母公司个人贷款不良率较2024年末微升0.04个百分点至1.33%。不过，相比2025年上半年的数据，不良率已下降0.1个百分点，显示风控措施逐步见效。
不良处置策略的深层逻辑
此次转让不良资产包，是南京银行“控新降旧”策略的延续。通过市场化手段加快不良出清，既能优化资产负债表，也能释放信贷资源。但更值得关注的是其对合规催收的强调——这或许与行业教训有关。近年来，部分银行因合作催收机构涉暴力手段引发舆情，甚至遭到监管处罚。南京银行作为上市城商行，主动约束受让方行为，既是对品牌声誉的保护，也是对监管导向的积极响应。
行业启示与未来展望
南京银行的案例为银行业提供了两点启示：其一，零售业务扩张需平衡规模与质量，尤其是消费贷等高风险产品需强化贷后管理；其二，不良资产处置的合规性将成为监管重点，暴力催收等粗放模式难以为继。未来，随着个人破产制度试点扩大和征信体系完善，银行或需探索更多元的不良化解途径，如债务重组、调解协商等柔性手段。
此次转让能否顺利成交尚待观察，但南京银行在条款中植入的合规基因，无疑为行业树立了标杆。在金融业高质量发展的背景下，“合法催收”不再只是道德要求，而是风险定价与商业可持续性的必要条件。
