【支持民营经济专栏】南京银行:场景与数据双轮驱动助力民营经济高质量发展——“鑫税e贷+鑫保贷”探索普惠金融服务外贸企业新模式

创新背景

在民营经济高质量发展进程中，小微企业的融资痛点长期存在，除了企业端自身轻资产、财务不健全等因素外，小企业对金融供给的效率和灵活性需求更为迫切，而传统信贷流程、风控要求与业务效率之间的平衡较难把控。特别是，非标场景化的需求往往难以通过相对标准化的产品适配。对此，南京银行通过深入调研市场，结合自身资源禀赋，基于"数据穿透业务、场景驱动创新"理念，推出了“鑫税e贷”及其场景叠加的子产品“鑫保贷”，以底座标准化融合场景定制化，探索出一条可复制的金融创新路径。

创新亮点

产品融合创新：以底座融合多场景特征

南京银行创新推出“鑫税e贷”标准化产品，并以此为场景底座，通过整合工商、司法、税务、流水、订单以及大类行业特征等多维度大数据，对企业进行全维度画像。该产品采用“线上+线下”“标准+定制”的双轮驱动设计，支持叠加不同场景进行定制化开发，既满足了小微企业的基础融资需求，又具备高度灵活性。例如，在“鑫税e贷”基础上，南京银行通过引入了中国出口信用保险公司（SSE）保单作为增额增信依据，设计专属流程，为出口型小微企业量身打造“鑫保贷”场景子产品。通过将信保保单纳入授信评估体系，不仅补充了企业的风险画像，还有效缓解了出口型小微企业因应收账款周期长而面临的资金压力。

服务模式创新：总分支联动，敏捷响应客户需求

南京银行建立了“产品创新敏捷工坊”机制，由总行负责产品研发和技术支持，分行负责市场调研和场景挖掘，支行则专注于客户关系维护和落地执行，确保了新产品从研发到推广的高效协同。同时，通过数字化手段赋能一线客户经理，使其能够快速识别目标客户并提供个性化解决方案。例如，在得知“徐州市某化工出口公司”有采购付款需求后，客户经理迅速对接，向企业推荐了“鑫保贷”特色产品，既引导企业完成SSE保单认领，享受了中信保便利的政策性保险福利，又通过标准化产品在2个工作日内完成单一产品单户600万元贷款的审批发放，充分满足了企业的资金需求和便利性要求。

合作机制创新：多方协作共建生态

“鑫税e贷”“鑫保贷”成功落地的背后，离不开各地方政府部门、出口信用保险公司等的深度合作。双方通过资源共享和优势互补，共同探索搭建覆盖实体小微企业特别是贸易企业的多元服务的生态圈。同时，南京银行内部积极推出专项行动，如“规上批发零售、服务业小微企业服务提升计划”“货贸出口型小微企业服务提升行动”等，为更多民营企业提供了全方位的金融支持。

实施成效

自“鑫税e贷”“鑫保贷”上线以来，近一个月时间内已经触达服务小微企业近5000户，获得预授信的超1500户，已获预授信金额38亿元，累计投放617户、累放余额12.5亿元。其中，以“徐州市某化工出口公司”为例，该企业是南京银行历史存量客户，随着近两年自身经营的持续向好，企业也有进一步扩大生产的需求，而原有授信额度已经难以满足企业的资金需求，“鑫保贷”推出后，客户扫码获额600万元，贷款到账仅用2个工作日，极大提高了客户满意度。

推广价值

“鑫税e贷”及其场景叠加的产品设计理念具有较强的适用性和灵活性，无论是针对制造业、批发零售业还是服务业等不同行业，还是针对出口场景、涉农场景等特定场景客群，未来都可以做个性化的定制开发，叠加契合特定场景需求的产品。

实践表明，随着当下普惠金融的产品和服务的高度同质化，通过深耕本地市场、聚焦特色场景，寻找更加差异化细分行业、产业、场景深耕，成为各家商业银行充分发挥自身资源禀赋优势、打造核心竞争力的重要出路，这也有助于提升全行业普惠金融服务水平。

未来展望

“鑫税e贷”“鑫保贷”的推出，是南京银行普惠金融支持民营经济领域的又一次重要创新尝试。通过以客户为中心的全维度数据、多元化场景、包容性生态的融合共建，构建高质量的普惠金融的产品和服务体系，南京银行将在更广泛的范围内推动全行普惠金融的高质量发展，为民营经济健康发展注入更多创新活力。