2026年4月，最高人民法院发布的一则指导案例，打破了南京银行持续数年的平静。随着最高法刑二庭《职务犯罪审判指导》第4辑的公布，南京银行原行长束行农案的核心细节终于完整呈现。

2008年至2009年间，时任南京银行副行长（后任行长）的束行农，利用职务便利，联合内部人员，通过虚构风险、违规操作，挪用银行备付金4.8亿元。这笔资金是银行应对储户集中提款的“保命钱”，按规定严禁挪用。束行农及其团队将资金用于内部人认购的理财产品套利，最终攫取暴利。

案发十多年后的今天，南京银行现任行长朱钢，刚刚被任命兼任首席合规官，身兼五职。

旧案重提，这家资产已突破3万亿的城商行，正面临信任与合规的双重考验。

一、2024-2026年：罚单不断，总行管控乏力

根据《经济参考报》2025年5月的调查报道，南京银行全系统（含相关个人）2024年共收到监管罚单14张，被罚金额合计758万元。违规事由高度集中：“贸易背景虚假”“资金挪用”“虚增存贷”成为高频词汇。

2024年5月的一张“百万罚单”颇具代表性：南京银行淮安分行因“票据业务贸易背景真实性审查不严、贷后管理不到位、贷款资金未按约定用途使用、虚增存贷款规模”等多项违规，被重罚265万元，该分行行长及多名业务部门负责人也受到个人处罚。同一时期，连云港分行也因“未严格审查票据业务贸易背景真实性”被罚40万元。

票据业务“贸易背景真实性”是银行合规的第一道红线。连续出现此类问题，说明总行对分支机构的管控已经明显失效。

2025年，情况继续恶化。

据多家财经媒体统计，2025年全年，南京银行及分支机构累计领到7张罚单，合计罚款396万元，另获1次监管警示函。违规从信贷业务蔓延至基金托管、监管统计等多个领域：

总行层面：2025年初，南京银行因基金托管业务存在“内控稽核部同时承担投资监督和稽核管理职责，两项核心职能未分离”“未设置专门信息披露岗位”等重大缺陷，被江苏证监局出具警示函；7月，总行又因“监管统计指标计量不准确”被罚款70万元。

分行层面：泰州分行因“项目贷款贷前调查和贷后管理不到位、流动资金贷款被挪用、办理无真实交易背景的银行承兑汇票及信用证业务”，被罚145万元；扬州分行因“员工行为管理不到位”被罚40万元，时任营销总监张春波被禁止从事银行业工作7年；无锡、徐州分行也相继因信贷“三查”不到位被处罚。

2026年开年即“爆雷”。

据《经济参考报》2026年3月24日报道，南京银行杭州分行因“流动资金贷款管理不审慎、个人贷款用途管控缺失”，被罚款185万元，相关责任人被警告。这是2026年首张“百万级罚单”。在此之前，连云港连云支行已因“贷款调查不到位”被罚30万元。

二、总行合规“没执行到位”

对于这一连串的违规，《经济参考报》援引业内人士观点指出：“南京银行多地分支机构频繁违规被罚，说明该行合规管理政策在一线业务部门并未执行到位，分支机构和部分员工的合规意识有待加强。”

更深层的问题是“屡罚屡犯”。梳理2024年至2026年的处罚记录，违规事由高度雷同：2024年淮安分行的“票据贸易背景不实”，与2025年泰州分行的“无真实交易背景票据业务”如出一辙；2024年已被监管部门点名的数据统计问题，2025年总行再次因此受罚。

这种“边改边犯、屡查屡犯”的态势，说明南京银行的内控体系存在系统性短板，合规文化未能真正落地。

三、不良率低，但结构性风险不小

2025年末，南京银行不良贷款率0.83%，连续15年低于1%。拨备覆盖率313.31%。

但光鲜数据背后，有不容忽视的结构性风险。

个人贷款不良率正在加速攀升。据南京银行2025年三季度报告，母公司期末个人贷款不良率已升至1.33%，较上年末增加0.04个百分点。个人贷款的不良率是整体不良率（0.83%）的1.6倍。

个人贷款中，消费贷占比最大。2025年中报显示，个人消费类贷款余额达2072.93亿元，占个人贷款的62.45%。经济增速放缓、居民收入预期承压的背景下，这一板块的资产质量压力较大。杭州分行因“个人贷款用途管控缺失”被罚，恰恰说明零售信贷风控环节存在问题——资金违规流入股市、楼市后，一旦市场波动，坏账风险会迅速累积。

同时，核心一级资本充足率已连续四年下滑，2025年末降至9.31%，同比下降0.05个百分点，低于同期全国商业银行10.92%的平均水平。

四、朱钢与束行农的“历史交集”

现任行长朱钢与束行农之间，有长达十余年的“共事史”。

根据公开披露的董事会决议公告，2014年6月20日，南京银行第七届董事会第一次会议通过决议，同时聘任束行农与朱钢为公司副行长。束行农分管金融市场业务，朱钢则长期深耕风险控制领域。早在2009年，朱钢就已被聘任为南京银行行长助理，当时的身份是风险控制部总经理。

这意味着，在束行农主导发行“聚富1号”、挪用备付金的2008年至2009年间，朱钢正是南京银行风险控制体系的负责人。

如今，这位当年的风控负责人，必须亲手修复那套曾被洞穿的内控体系。

五、朱钢的集权合规能否奏效

2025年12月，南京银行作出了一项重大人事调整：行长朱钢兼任首席合规官。

身兼党委副书记、执行董事、行长、财务负责人、首席合规官五职，朱钢成为南京银行历史上权力最集中的高管之一。这是一种“集权式合规”——在南京银行内部关系复杂、旧部势力尚存的背景下，只有“一把手”亲自抓合规，才有可能打破“总行政策不出办公室”的僵局。

从4.8亿的挪用大案，到如今动辄百万的监管罚单，一个“旧疾未愈、新伤不断”的南京银行的内控困局。对身兼五职的朱钢而言，他不仅要面对资产质量承压、资本充足率下滑的现实经营压力，还要背负一段与束行农“共事史”的历史包袱。能否在推动业务增长的同时，真正将合规压力传导到一线？

对于朱钢，挑战严峻。这不仅是信誉“排雷”，更是一场管理革命。

朱钢很难。

来源：官方监管消息及新闻媒体综合

图源：网络

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作者 I 犀照  编辑 I 韫玉

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